Stel je voor: je bent bezig met een verbouwingsproject en door een uitvoeringsfout ontstaat er aanzienlijke schade aan het werk. Of er vindt diefstal plaats van bouwmaterialen op de werklocatie. Wie draait op voor de kosten? Als aannemer of onderaannemer kun je voor onaangename verrassingen komen te staan. Een CAR-verzekering beschermt je tegen deze financiële risico’s en biedt zekerheid tijdens je bouwprojecten.
Wat is een CAR-verzekering?
CAR staat voor Construction All Risk: een verzekering die materiële schade dekt tijdens de bouw, verbouw of montage van gebouwen, installaties en andere constructies. Het bijzondere aan deze verzekering is dat het veel risico’s dekt die je met standaard verzekeringen niet gedekt hebt.
Een CAR-verzekering beschermt je niet alleen tegen schade door externe factoren zoals brand, storm of diefstal, maar ook tegen schade die ontstaat door menselijke fouten: uitvoeringsfouten, ontwerpfouten en constructiefouten. Dit onderscheidt de CAR-verzekering fundamenteel van andere zakelijke verzekeringen.
Waarom is een standaardverzekering niet voldoende?
Veel aannemers denken dat hun bestaande verzekeringen voldoende dekking bieden. Niets is minder waar. Er bestaat een gevaarlijke gap in de standaard verzekeringsdekking:
Een gebouwverzekering dekt geen schade door uitvoeringsfouten of werkzaamheden. Deze verzekering is bedoeld voor bestaande gebouwen in hun normale staat, niet voor bouwprojecten.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan derden, maar niet aan het werk zelf of aan materialen waar je mee bezig bent. Als je een fout maakt tijdens de bouw, betaal je zelf de schade aan het project.
Dit betekent dat zonder CAR-verzekering een groot deel van je risico’s tijdens bouwwerkzaamheden onverzekerd blijft. Een kostbare uitvoeringsfout kan zo je bedrijf in financiële problemen brengen.
Wat dekt een CAR-verzekering precies?
De CAR-verzekering van NN biedt uitgebreide dekking voor schade tijdens de bouwperiode:
Wel gedekt:
- Schade door diefstal van bouwmaterialen vanaf de werklocatie
- Brand, storm, ontploffing en andere natuurrampen
- Vandalisme en vernieling
- Uitvoeringsfouten, constructiefouten en ontwerpfouten
- Schade aan het werk zelf en aan gebouwen van de opdrachtgever
- Kosten voor herstel of vervanging van materialen
Niet gedekt:
- Werk dat opnieuw moet worden uitgevoerd omdat het niet voldoet aan de eisen, zonder dat er sprake is van beschadiging
- Aansprakelijkheid voor schade aan derden (hiervoor heb je een AVB nodig)
- Schade die ontstaat buiten de bouwperiode
- Normale slijtage, oxidatie of corrosie
Je kunt de basisdekking uitbreiden met aanvullende modules zoals verzekering van hulpmaterialen (gereedschap en machines), transport van materialen en persoonlijke eigendommen van je medewerkers.
Voor wie is een CAR-verzekering essentieel?
Hoofdaannemers
Als hoofdaannemer ben je verantwoordelijk voor het gehele bouwproject. Een CAR-verzekering beschermt je eigen werk, materialen en de eigendommen van je opdrachtgever. Bovendien straalt het professionaliteit uit richting opdrachtgevers.
Onderaannemers: vertrouw niet op de verzekering van anderen
Dit is cruciaal: als onderaannemer kun je niet zomaar vertrouwen op de CAR-verzekering van de hoofdaannemer. De dekking hangt volledig af van diens polis, en in veel gevallen mag je als onderaannemer geen schade claimen op die verzekering. Dan blijft de schade volledig voor jouw rekening.
Bovendien hanteren grote aannemers vaak zeer hoge eigen risico’s. Veroorzaak jij schade? Dan kan dit bedrag volledig of grotendeels op jou worden verhaald. Een eigen CAR-verzekering geeft je controle en zekerheid.
ZZP’ers in de bouw
Ook voor zelfstandigen zonder personeel is een CAR-verzekering van groot belang. Je financiële buffer is vaak beperkter dan bij grotere bedrijven, waardoor een grote schade direct je bedrijfscontinuïteit kan bedreigen. De investering in een CAR-verzekering weegt niet op tegen het risico dat je loopt.
Opdrachtgevers
Als opdrachtgever ben je eindverantwoordelijk voor alles wat er op jouw bouwproject gebeurt. Heb je wel gecontroleerd of je aannemer goed verzekerd is? En wat als er een ontwerpfout is gemaakt door de architect? Met een eigen CAR-verzekering regel je dit eenvoudig en ben je verzekerd van dekking.
Doorlopend of per project verzekeren?
Je hebt de keuze tussen twee varianten:
Doorlopende CAR-verzekering is geschikt als je meerdere projecten per jaar uitvoert. Alle projecten in Nederland, Duitsland en België vallen automatisch onder dezelfde polis. De voordelen zijn duidelijk: minder administratie, lagere premie per project en geen verlengingspremies bij projecten die langer duren dan verwacht.
Aflopende CAR-verzekering sluit je af per individueel project. Dit is interessant voor eenmalige grote opdrachten of als je incidenteel bouwprojecten uitvoert.
De risico’s zonder CAR-verzekering
Geen CAR-verzekering betekent concrete risico’s:
Financieel risico: Een ernstige uitvoeringsfout kan tienduizenden euro’s kosten. Kun je deze schade uit eigen middelen betalen zonder in de problemen te komen?
Juridisch risico: Bij schade zonder verzekering kom je al snel in juridische procedures terecht met opdrachtgevers of andere betrokken partijen. Dit kost niet alleen geld, maar ook veel tijd en energie.
Reputatieschade: Als je schade niet kunt of wilt vergoeden, loopt je zakelijke reputatie ernstige schade op. In de bouwsector, waar mond-tot-mondreclame belangrijk is, kan dit desastreus zijn voor je toekomstige opdrachten.
Projectvertraging: Zonder verzekering duurt het vaak langer voordat schade is hersteld, omdat financiering moet worden geregeld. Dit leidt tot vertragingen en ontevredenheid bij opdrachtgevers.
De belangrijkste voordelen op een rij
Een CAR-verzekering biedt je als bouwprofessional concrete voordelen:
- Alle betrokken partijen zijn verzekerd onder één polis: opdrachtgever, aannemer, onderaannemers, architect en installateurs
- Snelle schadeafhandeling met 24/7 bereikbare schadeservice
- Bij een doorlopende polis hoef je projecten niet apart te verzekeren
- Dekking in Nederland, Duitsland en België
- Bij faillissement van de aannemer wordt schade rechtstreeks aan de opdrachtgever uitgekeerd
- Professioneel imago richting opdrachtgevers
Is een CAR-verzekering verplicht?
Nee, een CAR-verzekering is wettelijk niet verplicht. Maar dat betekent niet dat je hem niet nodig hebt. De vraag is niet of je hem moet afsluiten, maar of je het risico kunt dragen om hem niet te hebben.
De kosten van een CAR-verzekering zijn beperkt in vergelijking met de potentiële schade die je kunt lijden. Bovendien verwachten steeds meer opdrachtgevers dat je als aannemer goed verzekerd bent. Een CAR-verzekering is dan ook een investering in je professionaliteit en bedrijfscontinuïteit.
